Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ спроса на страховые услуги в России в сравнении с западными странами

Экономика и жизнь, 20 июня 1998 г.

Клиент еще не созрел

1373 просмотра

В отсутствие среднего класса остаются невостребованными многие виды страховых услуг

За рубежом одним из основных показателей многочисленности среднего класса служит популярность страховых услуг. В первую очередь это касается долгосрочных видов страхования жизни.
К ним относят страхование на дожитие, когда по достижении определенного возраста или в случае смерти выплачивается вся предусмотренная сумма. А также договоры, по которым выплата осуществляется периодически: страхование пенсий, с условием выплаты ренты (аннуитета).
А что же в России? В 1992-1993 годах страхование жизни на срок более года еще существовало — скорее по инерции с советских времен. Гиперинфляция свела на нет этот вид. На первый план вышли договоры на срок до одного года, причем взносы оплачивались за счет средств предприятий. Эта форма “взаимовыгодного” сотрудничества больше известна как возвратное страхование. Оно широко использовалось предприятиями как способ ухода от обязательных платежей, начисляемых на фонд зарплаты, и, честно говоря, приходится “очень дальним родственником” страховому бизнесу.
В 1996 году правительство практически прикрыло эту “лазейку”. Однако наиболее изворотливые страховщики научились проводить зарплатные схемы под видом страхования имущества или ответственности. Достаточно взглянуть на показатели деятельности некоторых “лидеров” имущественного страхования, которых выдает чрезвычайно высокий процент выплат.
В первом квартале этого года по страхованию жизни на одного россиянина пришлось 14 рублей премий. За прошлый год такие платежи, по нашим оценкам, составили 48 рублей. Читатели, думается, смогут получить реальную картинку, сравнив отечественные успехи с данными в таблице.
Значительные объемы банковских вкладов и просто огромные суммы, которые население России тратит на покупку иностранной валюты, говорят о достаточно высокой потребности в страховании жизни. Ведь существующая система социальной защиты, особенно пенсий по старости или иждивенцам, многих не устраивает, а особенно тот же нарождающийся средний класс. Да и стремление сохранить свои кровные рубли от инфляции, а то и нарастить их подталкивает людей на дружбу с долларом. Вот тут бы российским страховщикам и предложить долгосрочное страхование жизни. Ан нет. И не их вина в этом. Просто государство, а именно оно определяет перспективы развития этого вида страхования, пока не обнадеживает. В России отсутствует широко распространенная за рубежом льгота, когда взносы по долгосрочному страхованию исключаются из совокупного дохода гражданина. Или же подоходный налог выплачивается им при получении страховых выплат. А есть страны, где практикуется и то и другое. Например, в США при групповом страховании на случай смерти с предстоящей выплатой до 50 тысяч долларов взнос и последующее обеспечение полностью освобождаются от такого налогообложения.
Весь цивилизованный мир давно использует страхование жизни сотрудников за счет средств предприятия. Это не только привлекательный и типичный пункт контракта, но и неплохое материальное подспорье для работников. Кроме того, это позволяет государству сосредоточиться на помощи малоимущим, наименее защищенным слоям общества.
Как известно, дополнительное пенсионное обеспечение возможно как с помощью страховщиков, так и негосударственных пенсионных фондов. Правительство РФ постановлением № 966 от 13 августа 1996 года некоторым образом простимулировало их развитие: на платежи работодателей в размере не более 24 минимальных оплат труда по пенсионным договорам сроком не менее 1 года не начисляются взносы в Пенсионный фонд России. Подобная полумера существенно не изменила ситуацию к лучшему.
Главным тормозом было отсутствие у предприятия возможности включать подобные платежи в себестоимость продукции.
Возможно, сейчас дела пойдут веселее: Правительство РФ приняло постановление № 509 от 27 мая 1998 года, согласно которому платежи по договорам с негосударственными пенсионными фондами, имеющими государственную лицензию, могут включаться в себестоимость в пределах 1 процента от объема реализуемой продукции.
С точки зрения предприятия выгоднее заключить пенсионный договор с НПФ. Поскольку уплачивать взносы страховщику придется из прибыли. Хочется надеяться, что правительство в ближайшее время смягчит свою позицию в отношении страховых компаний. Иначе выбор клиентов фактически предопределен. Деньги-то считать умеют все.

О. МИЩЕНКО

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »